Оспаривание кредитных договоров с переменной процентной ставкой

Граждане, желающие получить в рассрочку жилье, автомобиль либо потребительские товары, вновь начали брать кредиты в банках, как в гривнах так и в иностранной валюте. И это при том, что курс доллара так и остался нестабильным.

В свою очередь, финансовые учреждения, не беспокоясь о своём имидже и дальнейшем доверием к ним с боку потребителей, продолжают активно подавать исковые заявления в суды и стягивать с заёмщиков огромные суммы денег, имущество и т.д. Бывает, что сумма, которая предъявлена в иске к заёмщику значительно превышает ту сумму, которая бралась по кредитному договору несколько лет назад и по которой вовремя вносились кредитные платежи. Но, эта тема уже нами затрагивалась ранее, например в статье "Валютный кредит — помощь или ловушка?" и говорить в этой работе мы с Вами про это не будем, а затронем более интересную по актуальности тему о признании кредита недействительным на основании переменной процентной ставки.

Итак, согласно данным статистики, доля кредитов с переменной (плавающей) процентной ставкой за три года после Кризиса-2008 возросла практически с 0 до 50 процентов от всех выдаваемых кредитов в стране.

Что такое «переменная процентная ставка» Переменная процентная ставка по кредиту, будь то потребительский или же автомобильный либо ипотечный кредит, в отличие от фиксированной банком процентной ставки, имеет ввиду, что процентная ставка по предоставленному кредиту может изменяться практически постоянно в течение всего периода кредитования. Окончательная процентная ставка по кредиту на минимальный период (обычно 3 месяца) зависит от показателей кредитного рынка - средней ставки предоставления кредитов банками (кредитные индексы - TIBOR, LIBOR, MosPrime).

Чем опасен ипотечный кредит с переменной ставкой?

Именно категория заемщиков кредитов с плавающей ставкой в разгар финансового кризиса 2008 года наиболее сильно подверглась риску неуплаты по своим кредитным обязательствам, что вызвало проблемы у банков, которые, согласно с канонами классической схемы банковского перераспределения капитала, не смогли выплачивать проценты своим кредиторам. Таким образом, теоретически, один не вовремя оплаченный кредит привел к коллапсу всей мировой банковской системы. Cуд с банком по кредиту стал единственной реальной возможностью защиты прав и основанием для оспаривания кредита.

Сам факт взятия кредита с переменной ставкой, а именно ипотечного кредита, как самого ресурсоёмкого и долгосрочного продукта, обязывает кредитуемого четко рассчитывать свои финансовые силы.

Вообще-то, именно платежи по кредитам с переменной ставкой возросли в период кризиса в несколько раз, в то время как доходы кредитуемых заемщиков в период разыгравшегося кризиса очень сильно уменьшились.

И тут вступает в цепную реакцию выплата кредита заёмщиком/оплата долга банка кредитору. Т.е. за тех, кто не платит кредит, будут платить те, кто старается погашать долг вовремя, но увеличившаяся плата заставляет и последних отказываться от выплат, ввергая в пучину дефолта все больше и больше добросовестных заёмщиков, для которых взятый кредит стал неподъёмной ношей.

Новые реалии для украинских заёмщиков

В 2011 г. украинские законодатели пошли навстречу банкам и прочим финансовым учреждениям, позволив определять кредитным договором в соответствии с рыночными кредитными индексами размер плавающей банковской ставки, т.е. изменяемого банковского процента. То есть при наступлении определенных условий (смене размера кредитного индекса) банкам разрешено в установленном Законом порядке менять ставку - в большую (зачастую) или меньшую сторону.

Кроме изменяемой банковской ставки, в обозримом будущем возможна норма, при которой процент кредита будут менять, не ставя в известность заёмщика. Такой законопроект уже готовится профильной банковской ассоциацией «Украинский кредитно-банковский союз».

« Полное исключение этого правила [уведомления об изменении] может сделать часть механизма изменяемой процентной ставки менее прозрачной, что в свою очередь повлияет на репутацию финансовых учреждений в глазах клиентов »

Анна Макаренко, Банк Кипра

Можно ли отменить переменную банковскую ставку?

До недавнего времени, сообщение из банка о смене процентной ставки по кредиту для заёмщика звучало как приговор. Но своим решением от 12 сентября Верховный Суд Украины (ВСУ) пришел к заключению, что существует возможность признать недействительным договор о предоставлении кредита, если в таком договоре предусмотрено изменение процентной ставки. Соответствующее решение опубликовано на официальном сайте ВСУ. Собственно, данное решение Верховного Суда означает незаконное указание в договоре положения об изменяемом банковском проценте.

« Согласно положениям ч. 5 ст. 11, ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения, согласно которым предусматриваются изменения в любых расходах по договору, кроме процентной ставки. »

Верховный Суд Украины

Что говорит Закон Украины «О защите прав потребителей»?

Продавец (кредитор) не должен включать в договоры с потребителем условия, которые являются несправедливыми. Условия договора являются несправедливыми, если его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред покупателю услуг. Если положение договора признано несправедливым, включая цену договора, такое положение может быть изменено или признано недействительным. Оспаривание кредитного договора по этой причине теперь, благодаря, решению Верховного суда Украины, стало реальностью. Условия, которые были признаны недействительными, считаются таковыми с момента заключения договора.

Анализ вышеуказанных норм дал подоплеку для вывода, что несправедливыми являются положения договора об ипотечном и потребительском кредитах, которые содержат пункты об изменении в расходах, например, за досрочное погашение кредита и за обслуживание кредита, если они определяются формулами с переменными величинами (банковская маржа, к примеру), и это является основанием для признания таких положений недействительными уже с момента заключения договора.

Поскольку согласно положениям оспариваемого кредитного договора плата за обслуживание выданного кредита и за досрочное погашение кредита не является суммой с конкретным выражением, а формулой с переменными величинами, определенными в самом договоре без выражения конкретных цифр, такое условие не соответствует как Закону Украины «О защите прав потребителей», так и предварительно утвержденному обоими сторонами графику платежей, согласно которого должник должен платить ежемесячно фиксированную сумму, при которой размер ежемесячной платы за обслуживание займа на весь период действия договора равняется нулю.

Так как же признать кредитный договор недействительными?

Иными словами, Вы можете оспорить свой кредитный договор в судебном порядке, если в нем присутствуют пункты о не фиксируемой формуле оплаты задолженности. Обратитесь к нам для детального изучения Вашего договора с целью выявить его слабые места и, соответственно, оспорить условия в судебном порядке. Теперь юристы по кредитам смогут предъявить в суде дополнительные аргументы и отстоять законные права банковских заёмщиков. Переменная процентная ставка разрешает заёмщикам признавать кредит недействительным! Следует сказать и о том, что оспорить кредитный договор с банком может не только заёмщик, но и поручитель (к слову, о поручителях в кредитных договорах говорилось в статье "Поручительство по-украински или «Так будь же ты должен всегда»"), а также любое лицо, права которого нарушено данным договором с плавающей процентной ставкой по кредиту.

Не платите лишнего банку! За это Вам никто не скажет слов благодарности, а только заставят платить еще больше! Лучше узнайте, как найти опытного адвоката в Киеве по банковскому праву.

Источник: Империя юридических услуг