Госфинуслуг Украины решила отозвать лицензии страховых компаний

Госфинуслуг Украины решила отозвать и приостановить лицензии свыше пятидесяти страховых компаний, при этом «чистка» рынка осуществится и в дальнейшем. Но защищены ли на сегодня клиенты так называемых «падающих» страховщиков?

Чем будет опасна приостановка и полное аннулирование лицензий, и что в результате делать клиентам, если состоялся страховой случай, но их страховая фирма – банкрот? Ответ очевиден: паниковать не следует - банкротство СК никак не освобождает ее от взятых обязательств.

Борьба за чистоту рынка

Борясь за чистоту страхового рынка в Украине, Госфинуслуг активным образом начала прочесывать страховщиков. По правде сказать, легче ли от приведенных «наказаний» самим страхователям? Потому что в отличие от банковского рынка, где сейчас есть, пускай и не идеальная, но, все же, слаженная система по гарантированию вкладов, страховые фирмы ничем таким не обладают.

Вдобавок, государство давно сказало свое категорическое «Нет!» финансовому небанковскому сектору, и отказало в ему финансовой помощи.

В подобной ситуации клиенты множества проблемных компаний оказываются в очень щекотливом положении, потому что отзыв лицензии у страховой фирмы – это вовсе не гарантия исполнения ею собственных обязательств, а некий сигнал, что страховщик в данный момент на грани «смерти». Хуже всего, большое число фирм, лишившихся своих лицензий, навряд ли смогут вернуть денежные средства клиентам и полностью покрыть их убытки.

Применение санкций…во благо ли они?

Информация о страховых фирмах, у которых забирают сейчас лицензии, постоянно публикуется на официальном сайте Госфинуслуг.

Одна из основных причин «карательных» действий данной комиссии – это хроническое невыполнение возложенных обязательств перед своими страхователями из-за того факта, что владельцы ранее вели стратегию на скорейшую продажу фирм, особо не думая ни касаемо окупаемости вложенных инвестиций, ни относительно достаточности имеющихся резервов, а также их должном качестве, ни о сбалансированности собственного страхового портфеля. Фактически именно за данные грехи были наказаны более крупные страховщики, а именно СК «Галактика».

«Для того чтобы суметь привлечь покупателей, фирмы «надувались» словно пузыри, входили потом на рынок благодаря демпингу, набирали долю в сегменте, а также наращивали портфель и затем этот портфель, пускай даже убыточный, затем продавался. Но никто никак не ожидал, что в 2008 ситуация сильно изменится и инвесторы будут приобретать вовсе не портфель или же «дутые» активы, а именно прибыльность», - рассказала Галина Третьякова, директор одного из департаментов Госфинуслуг.

Обязательства так и остаются

Но снимает ли приостановка, а также отзыв лицензии принятых обязательств с фирмы перед страхователями? Ответ здесь однозначен – нет! «Ни в коем случае вводимые санкции Госфинуслуг не будут снимать возложенную обязанность по выплате возмещения по некоторым страховым случаям, которые до этого уже были или же могут иметь свое место по тем договорам, которые подписывались и до, и после приостановки или же полного аннулирования лицензий», - подчеркивает Ольга Гудовая, заместитель начальника юротдела «Омега».

По закону «О страховании», плохое финансовое состояние страховой фирмы никак не может быть причиной для отказа в выплате страхового возмещения или же в возврате страховой суммы.

Самое основное ограничение, которое должно накладываться в приведенных случаях на страховщика – это невозможность заключать все новые договора, в том числе продлевать ныне действующие и принимать новые страховые платежи. По правде говоря, это не все касается уже заключенных ранее полисов, по которым сами премии уплачиваются не разово, а отдельными частями (к примеру, 1 раз в квартал или же в месяц).

Шаги страхователя обычны, а именно заявление, сбор пакета документов и срок ожидания такой выплаты (от десяти дней до месяцев, когда такое страховое дело было завязано на разбирательстве).

К тому же застрахованный обладает правом полностью разорвать договор, а также потребовать возврат причитающихся страховых премий. А расторгнуть договор, естественно, разумно: за временной приостановкой лицензии может запросто последовать ее полное аннулирование.

В случае, когда страховка целиком завязана на кредите, попытайтесь воздействовать на фирму через банк: финансовое учреждение должно быстро отреагировать в интересах своего кредитора - чтобы клиенту смогли отремонтировать поврежденное авто или же залитую сверху квартиру.

Если же страховщик не желает возмещать убыток, нарушая договорные обязательства, клиент обладает правом истребовать все уплаченные им ранее страховые платежи или же вернуть их добровольным образом, или через суд.

Банкрот – это не приговор

Когда фирма не может разобраться со своими финансовыми проблемами, лицензия полностью аннулируется, и тогда осложняется ситуация для страхователей. Во-первых, целиком лишаясь статуса финучреждения, по сути, страховщик выпадает из зрения Госфинуслуг, которая способна регулировать только те структуры, которые есть в ее реестре.

Вдобавок, банкротство ничего хорошего не сулит, потому что банкротом признается фирма, у которой недостаточно денежных средств, чтобы рассчитаться вместе со страхователями. Именно поэтому будет лучше, когда фирму решают ликвидировать. Данный путь выбирают в том случае, когда страховщик - платежеспособен, то есть, в состоянии удовлетворить требования клиентов.

После принятия Госфинуслуг решения или же решения собственников фирм о ликвидации, назначается специальная ликвидационная комиссия. Она занимается определением срока по приему заявок от кредиторов, который не может составлять менее двух месяцев, а также курирует возврат долгов. Само объявление о ликвидации должно размещаться в прессе, обыкновенно в газетах «Урядовый курьер», «Голос Украины», «Хрещатик».

Причем инициировать процесс банкротства способны и сами клиенты фирмы. Может это также сделать и ликвидационная комиссия, которая будет видеть, что для покрытия долгов активов все же не хватает.

Решение о банкротстве должен принимать хозяйственный суд, публикующий объявление касаемо этого. После чего, у страхователей есть еще тридцать дней, чтобы суметь подать заявки на возмещение понесенных убытков или же возврат страховых премий. «Требование обычно подается в хозсуд, который принял решение, вместе с пакетом документов, которые подтверждают размер требований. Причем в судебном порядке создается реестр так называемых «пострадавших», назначается ликвидационная комиссия», - сообщила Ирина Дедковская, занимающая пост начальника отдела по аналитике и корпоративному праву фирмы UBG. После чего ликвидационная комиссия принимает данный реестр и начинает с ним активно работать.

При процедуре банкротства в обязательном порядке принимает участие украинское Госфинуслуг, но только в качестве «советчика», а также стороннего наблюдателя. По правде говоря, регулятор может быть главным инициатором привлечения к ответственности ряда лиц за доведение фирмы до банкротства. К примеру, комиссия обратилась в органы с целью наказать виновных в развале «Страховых традиций».

Не сидим и ждем, а активно боремся

«Страхователям, у которых до процедуры банкротства не было никаких страховых случаев, возвращаются страховые премии вместе с учетом разницы того срока, на который заключался данный договор, а также срока, на протяжении которого он смог действовать. При этом страхователи, у которых произошли данные страховые случаи, обладают правом потребовать страховые возмещения», – разъяснил Дмитрий Ячник, являющийся директором правового департамента страховой фирмы «НАСТА».

И для тех, и для иных процедура банкротства – это месяцы, если не десятилетия томительного ожидания. Потому что для того, чтобы начать процедуру возврата, данная ликвидационная комиссия обязана свести реестр страхователей, в том числе, оценить активы, располагаемые банкротом, разобраться внимательно с теми, кто будет должен самой фирме. К примеру, подать регрессные иски согласно договорам ОСАГО. Конечно же, это небыстрый процесс.

Кто имеет здесь первоочередное право?

Выплаты осуществляются исходя из ресурсов, которыми в данный момент располагает страховщик, в том числе согласно очередности, ее оговаривает 9 пункт 45 статьи украинского закона под названием «О восстановлении платежеспособности должника».

• В самую первую очередь происходят выплаты согласно договорам личного страхования,
• во 2-ую очередь - выплаты по остальным договорам физическим лицам (к примеру, по страхованию автомобиля или имущества).
• В 3-ю - страхователям возвращают заранее уплаченные премии согласно договорам личного страхования, в 4-ую очередь – премии физическим лицам по иным видам договоров. Причем долги погашаются перед юридическими лицами в самом конце.

Многое в идеале. Действительно, но сам процесс существенно затягивается из-за того, что банкрот никак не может оперативным образом распродать имущество, которое, по правде говоря, не пользуется каким-то спросом. Постепенно идет время, и активы стремительно теряют стоимость,те клиенты, которые в 1-ую очередь кредиторов не попадают, обладают малыми шансами на получение «кровных».

Именно поэтому, чтобы получить еще одну «фору», а также гарантии возмещения, страхователи способны надавить на владельцев такого страховщика. «По сути, клиенты страховой компании обладают возможностью вместе с иском на фирму подать иск к своим акционерам или собственникам, а также привлечь их в роли соответчиков», - подсказывает Д. Ячник. Фактически тем более, что в данный момент немалое число страховщиков зарегистрированы в виде ООО, участники там отвечают за долги фирмы не только одними взносами в такой уставный фонд, но и также принадлежащим им имуществом.

Немного легче тем, кто будет претендовать на возмещения согласно договорам «автогражданки»? Все дело в том, что согласно этим полисам за обанкротившихся страховщиков заплатят члены МТСБУ. К примеру, так случилось со страховой фирмой «Бонус», которая признана банкротом в октябре 2007. В апреле 2008 года ее клиентам начали возвращать долги. Вдобавок, не надо списывать со счетов вероятность передачи или же перепродажи страхового портфеля иному, более платежеспособному страховщику, который сможет взять на себя дополнительную ответственность по обязательствам данного банкрота и полностью рассчитаться с его клиентами.

Но дожидаться банкротства – вовсе не наилучшая идея. Учитывая всю закостенелость и коррумпированность действующей судебной системы, в том числе, несовершенство законодательной базы, которая регулирует страховой рынок, в том числе фактически полное отсутствие гарантий у самих страхователей, необходимо «делать ноги» и обращаться к опытному юристу по страховым делам буквально сразу после того, как украинское Госфинуслуг смогло заинтересоваться этой компанией. Ведь среди многих страховщиков наказанных комиссией, а также банкротов, очевидно, будет еще немало.

Что случается со страховой фирмой, если ей на время приостановили лицензию?

Что именно происходит со страховой фирмой, если ее ликвидируют или же признают банкротом?

• - страховщик не обладает правом заключать все новые договора, а также продлевать ныне действующие и принимать новые страховые платежи;
• - фирма может устранить нарушения, а также возобновить лицензии (обыкновенно на это дается срок - месяц);
• - страховая фирма несет полную ответственность договорам, по ранее заключенным и ОБЯЗАНА возместить убытки страхователям;
• - страхователь может разорвать существующий полис и вернуть определенную часть или премий в том случае, если страховщик нарушает существенные условия договора. - страховщик не обладает правом заключать все новые договора, продлевать ныне действующие, а также принимать страховые платежи;
• - фирма не в состоянии возобновить ранее отозванные лицензии и получить новые не ранее, чем спустя год;
• - до начала ликвидации или же процедуры банкротства компания несет полную ответственность согласно заключеннымранее договорам и просто ОБЯЗАНА возмещать убытки своим страхователям
• - после начала процедуры ликвидации или же банкротства, прекращается действие договоров, но страхователи, в принципе, могут требовать возврат ранее уплаченных премий или же полного возмещения различных убытков по страховым случаям, которые наступили до ликвидации.

Источник: Империя юридических услуг