Особенности страхования в Украине

Как раз с 90-х годов возникают первые частные страховые компании, такие как: "Омета-Инстер", "Риск", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-Вест", "АСКО-Прометей" - филиал Российской акционерной компании, "Росток" , "Славия" и другие.

В мае 1993 года был издан Декрет Кабинета Министров Украины "О страховании", который положил начало созданию цивилизованной системы страхования в нашем государстве. Согласно Декрету было введено лицензирование страховой деятельности, систему отчетности страховщиков и методы государственного регулирования страхового рынка. Был создан Государственный комитет по делам надзора за страховой деятельностью, на который было возложено выполнение соответствующих функций и полномочий.

Когда же украинцы начали обращаться к услугам страховых компаний?

Еще несколько лет назад Страхование было достаточно неизвестным явлением. С большой осторожностью люди относились к услугам страховщиков. Сегодня уже страховые компании появляются как «грибы после дождя», повсюду можно увидеть привлекательные рекламные плакаты, которые обещают защитить имущество и здоровье без значительных затрат. Население действительно увеличивает спрос на страховые полисы. Самое популярное сегодня - страхование автомобиля. Относительно страхования жизни, то люди с недоверием и опаской относятся к этому, не понимая, какая польза тут может быть. Причиной является незнание всех нюансов, связанных с различными видами страхования. Нужно детально рассмотреть эти виды.

Страхование автомобиля

Страхование транспортного средства - это самый распространенный вид страхования, который имеет значительный спрос во всем мире и который доказал свою пользу и значимость перед миллионами людей.

Многие слышали и пользуются страхованием КАСКО. Что именно означает эта абревиатура? КАСКО - это страхование транспортного средства (далее - ТС) и дополнительного оборудования от их повреждения, гибели и похищения. К КАСКО не относится страхование пассажиров, грузов, багажа, ответственность перед третьими лицами. КАСКО страхует ТС (грузовые, легковые, специальные автомобили, мотоциклы, прицепы, специальную и сельскохозяйственную технику и некоторые другие транспортные средства), а также оборудование, прикрепленное к ним извне или внутри, являющееся собственностью, приобретено в кредит, лизинг, взято ли в аренду юридическими или физическими лицами.

Обычно ТС и оборудование могут быть застрахованы от:

• * Повреждения или уничтожения в результате ДТП;
• * Повреждения или уничтожения в результате противоправных действий третьих лиц;
• * Незаконное завладение автомобилем в результате похищения (кражи, грабежа, разбоя);
• * Повреждения или уничтожения в результате нападения животных;
• * Повреждения или уничтожения в результате стихийного бедствия, падения деревьев и любых предметов;
• * Повреждения или уничтожения вследствии пожара или взрыва застрахованного автомобиля.

Каждый владелец ТС должен осознавать, что никогда нельзя быть уверенным в том, что, например, автомобиль не попадет в ДТП не пострадает от противоправных действий третьих лиц. Особенно застраховать свое авто должны те водители, которые приобрели новенькую машину, или те, кто недавно за рулем.

Довольно часто автовладельцы не осведомлены о том, каким образом начисляется стоимость страхования, поэтому многие отказываются от него, считая - что это довольно дорого. Но если детально разобраться в том, сколько что стоит, то можно спокойно выбрать для себя оптимальный вариант (страховой пакет - полис).

Следует отметить, что страхование осуществляется по тарифам, составленным с учетом типа транспортного средства, его возраста, стоимости, характера использования, состояния хранения. Кроме того, учитываются также стаж водителя, случаи участия в ДТП, избранные страховые случаи (риски), продолжительность осуществления страхования, количество застрахованных транспортных средств, территория действия договора страхования, размер франшизы и некоторые другие факторы.

Специалисты страховой компании смогут легко определить точную стоимость полиса, учитывая ваши пожелания и особенности автомобиля. Обобщая, можно с уверенностью утверждать, что в среднем стоимость КАСКО обойдется в 5-6% от стоимости автомобиля (если Ваша машина, например, стоит 100 тыс. грн, то КАСКО будет стоить примерно Вам - 5-6 тыс. грн в год).

Когда Вы уже окончательно решили приобрести полис КАСКО, для заключения договора необходимо будет собрать следующие документы:

• * Удостоверение водителя;
• * Паспорт;
• * Идентификационный код;
• * Свидетельство о регистрации транспортного средства;
• * Заявление (заполняется непосредственно в офисе страховой компании).

В договоре страхования важно обратить внимание на Франшизу. Она существует для определения оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования, которые заключаются по иным, чем страхование жизни, видам страхования.

Франшиза является частью возможного ущерба, который может быть причинен имущественным интересам страхователя, которая остается на ответственности самого страхователя и не подлежит возмещению страховщиком. Так как размер франшизы означает часть убытка, который не возмещается страховщиком, ее конкретное значение определяется в договоре страхования на основании соглашения сторон. Франшиза обычно устанавливается в абсолютной величине или в процентах от страховой суммы, но в некоторых случаях может устанавливаться в долях от страховой стоимости объекта страхования или от размера реально полученного ущерба. Способ задания франшизы обязательно должен быть зафиксирован в договоре страхования.

Франшиза бывает двух видов - условной и безусловной

Условная или интегральная (неотъемлемая) франшиза - условие освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий размера установленной франшизы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить сумму ущерба полностью. Условная франшиза может вноситься в договор страхования с помощью записи "свободно от F процентов за страховой суммой" (где F - величина процентов от страховой суммы).

Безусловная, или эксцедентная (та, что вычитается) франшиза означает, что страховой ущерб при любых условиях всегда возмещается за вычетом установленного процента франшизы. Безусловная франшиза может записываться в договоре страхования следующим образом: "свободно от первых F процентов за страховой суммой" (где F - проценты от страховой суммы, всегда вычитаются из суммы определенного страхового ущерба, если размер этого ущерба превышает размер безусловной франшизы). Если размер ущерба меньше безусловной франшизы, страховая выплата не осуществляется.

Понятно и то, что украинское страховое законодательство не совершенно. Если его привести в соответствие к существующим экономическим реалиям - это поможет более устойчиво развиваться страховой отрасли.